Es kann immer etwas passieren. Plötzlich steht Ihr Gehalt nicht mehr zur Verfügung. Trotzdem muss die Miete Ihrer Wohnung oder die Rate fürs Eigenheim sowie die Ausbildung Ihrer Kinder weiterhin bezahlt werden. Ziel ist es, zu vermeiden, dass Ihre Familie die finanzielle Last dafür übernehmen muss.

Jeder, der etwas zum gemeinsamen Leben beiträgt. Auch die Versorgung und Betreuung der Kinder kann zu einer großen finanziellen Belastung werden, wenn plötzlich ein Elternteil fehlt. Eine Haushaltshilfe kann im Fall der Fälle zumindest ein bisschen den Rücken freihalten – die Kosten dafür sollten deshalb einkalkuliert werden.

Familie und Kinder sollten abgesichert sein, solange diese sich nicht selbst versorgen können oder bis sie zum Beispiel (eine ausreichend hohe) Rente beziehen. Geht es um eine Darlehensfinanzierung, sollte die Absicherung an die Laufzeit des Darlehens angepasst werden.

Die Versorgung der Angehörigen muss über viele Jahre sichergestellt sein. Daher ist es wichtig, in ausreichender Höhe vorzusorgen. Stiftung Warentest empfiehlt das drei- bis fünffache des Brutto-Jahreseinkommens. Diese Summe sichert Ihrer Familie die Miete und die allgemeinen Lebenshaltungskosten.

Die Todesfallleistung aus einer Risiko-Lebensversicherung ist einkommensteuerfrei. Allerdings kann Erbschaftsteuer anfallen, falls die gesetzlichen Freibeträge überschritten sind. Für unverheiratete Partner beträgt der Freibetrag beispielsweise nur 20.000 Euro. Vor allem in diesem Fall eignet sich ein sogennanter „Über-Kreuz-Vertrag“.

Hierbei wird der Vertrag so gestaltet, dass bei der Auszahlung der Versicherungssumme keine Erbschaftssteuer anfällt. Um sich für den Todesfall eines Partners (zum Beispiel des Hauptverdieners) abzusichern, schließt man als Versicherungsnehmer, Beitragszahler und Bezugsberechtigter den Vertrag auf das Leben des Partners ab – bei einer gegenseitigen Absicherung also „über Kreuz“. Bei Abschluss des Vertrags auf das eigene Leben würde eine Erbschafts­steuer anfallen, wenn der Gesamtwert des Erbes inklusive Versicherungs­leistung über den Freibeträgen liegt.

Die Tarife unterscheiden sich nach dem Raucherstatus (langjährige Nichtraucher seit mindestens zehn Jahren, frische Nichtraucher seit mindestens einem Jahr und Raucher). Bei Rauchern besteht ein höheres Risiko früher zu versterben. Haben Sie einen Raucher-Tarif abgeschlossen, nun aber in den letzten zwölf Monaten nicht mehr geraucht und beabsichtigen Nichtraucher zu bleiben, können Sie in den frischen Nichtraucher-Tarif wechseln und von günstigeren Beiträgen profitieren.